ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE
L’assurance hypothécaire offre une protection d’une durée équivalente et du montant total de votre dette hypothécaire en cas de décès prématuré, invalidité totale ou maladies graves (redoutées). C’est une protection très importante et très différente d’une assurance habitation qui protège votre maison en cas de feu et dégâts d’eau.
Malgré que l’assurance habitation est une obligation légale au moment d’acquérir une maison, d’après la statistique, vous n’avez qu’une chance sur mille deux cents (1/1200) d’en avoir besoin avant l’âge atteint de 65 ans en cas d’incendie. Tandis qu'avant d’atteindre 65 ans les chances d’avoir besoin d’une:
-
Assurance Vie sont d’une sur quatorze (1/14)
-
Assurance Invalidité, sont d’une sur trois (1/3)*
-
Assurance Maladie Grave, sont d’une sur deux (1/2)**
Toutes les types de protections précédentes sont complémentaires.
*Statistique Canada, Enquête canadienne sur l’incapacité, 2012.
** Publication Statistiques canadiennes sur le cancer, 2017.
Il existe plusieurs types
D'ASSURANCE
HYPOTHÉCAIRE:
Le capital de la couverture est versé en cas de décès prématuré, ce qui affecte une personne sur quatorze (1/14) pour différente raison avant l’âge atteint de 65 ans. Voici les caractéristiques que vous devez comprendre pour faire un choix éclairé:
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE BANCAIRE
1. Le capital d’assurance baisse de concert avec votre prêt hypothécaire;
2. Le contrat est généralement dispendieux par rapport au capital de protection;
3. Le contrat est considéré comme bas de gamme;
4. La prime change au fil du temps;
5. Vous ne choisissez pas qui sera le bénéficiaire du capital de protection ($), vous conservez uniquement la maison qui sera libérée de votre dette hypothécaire;
6. L’institution prêteuse est propriétaire de votre contrat, donc vous le perdez si vous changez de prêteur;
7. Lorsqu’une réclamation du capital de protection est demandée, votre état de santé devra vous qualifier à l’assurance à ce moment précis, même après avoir payé le contrat pendant des années, vous risquez un refus;
8. Le contrat couvre seulement l’hypothèque restante de la maison;
9. Vous n'êtes pas protégé par l’assurance professionnelle d’un agent autorisé à pratiquer son métier et reconnu par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF);
10. Le crédit de l’invention d’une assurance hypothécaire revient aux institutions financières prêteuses (les banques);
ASSURANCE INDIVIDUELLE AVEC ASSURANCE EN LIGNE
1. le capital d’assurance ne changera pas jusqu’à la fin du contrat;
2. Le contrat est généralement peu dispendieux par rapport au capital de protection;
3. Le contrat est considéré comme haut de gamme;
4. La prime ne changera pas;
5. Vous choisissez qui sera le bénéficiaire du capital de protection ($), donc l’argent reste dans la famille au lieu d’aller à l’institution prêteuse et la résidence vous revient de toute façon, même si une partie de la dette restait à payer, vous pourriez continuer les paiements avec les intérêts générés par le montant, sans rien perdre;
6. Vous êtes le propriétaire de votre contrat, donc peu importe l’institution prêteuse, le contrat vous suivra;
7. Lorsqu’une réclamation du capital de protection est demandée, vous serez déjà pré qualifié, car votre état de santé était déjà connu de votre assureur lorsqu’il a accepté de vous assurer;
8. Le contrat peut couvrir votre maison et plusieurs autres vulnérabilités financières, comme une dette d’étude, un prêt automobile, des impôts qui demeurent à payer, un montant pour votre conjoint et les enfants, etc.;
9. Vous êtes protégé par l’assurance professionnelle d’un agent autorisé à pratiquer son métier et reconnu par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF);
10. L’assurance vie individuelle a été créée par les compagnies d’assurances;
CONSEIL:
Au-delà de l’âge atteint de 80 ans, si des dettes perdurent, vous pourriez considérer une Assurance Vie Permanente pour couvrir la balance de vos dettes (par exemple: l’hypothèque restante et l’impôt sur vos biens de valeurs ou vos placements).
ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE INVALIDITÉ
Nous recommandons aussi de vous munir d’une assurance en cas d’invalidité pour couvrir soit une partie de votre salaire ou de vos dettes ou les deux. Selon les statistiques, vous avez environ une chance sur trois (1/3) d’être invalide durant plus de 3 mois avant d’atteindre l’âge de 65 ans. Voici les caractéristiques qui vous aideront à faire le bon choix:
ASSURANCE INVALIDITÉ BANCAIRE
Couvre uniquement le paiement mensuel de votre hypothèque en cas de diagnostic d’invalidité. Cette approche assure à la banque que vous aurez les moyens de payer votre prêt.
Ce montant est généralement insuffisant pour couvrir les dépenses budgétaires de la majorité des ménages, comme la nourriture, le compte d’électricité, la voiture, votre carte de crédit, etc.
ASSURANCE SALAIRE (REVENU)
Peut couvrir tout ce que vous payez normalement avec votre revenu, c’est la protection la plus polyvalente et contrairement à la croyance populaire, elle ne coûte pas plus cher que l’assurance invalidité bancaire ni l’assurance dette.
ASSURANCE PRÊTS (DETTES)
Couvre votre paiement d’hypothèque ainsi que toutes les autres dettes que vous avez contractées avec une ou plusieurs institutions financières reconnues (paiements de votre prêt automobile, des cartes de crédit ou de votre marge et même un bail entre vous et votre propriétaire si vous vivez en appartement) et tout ça dans le même contrat.
ASSURANCES HYPOTHÉCAIRES EN CAS DE MALADIES GRAVES
Nous recommandons aussi l’assurance en cas de diagnostic d’une maladie grave ou d’un coup très dur à votre santé. Ce type de contrat comporte plusieurs maladies et situations particulières comme un cancer, être paralysé, tomber dans un coma, une crise cardiaque, la sclérose en plaques, la perte de la vue, etc.
Les différents types d’assurances invalidité s’appliquent uniquement lorsqu’on reçoit un diagnostic d’invalidité totale, c’est-à-dire qu’il est totalement impossible de revenir au travail. Il est préférable de prévoir qu’un problème de santé, même très important, puisse vous permettre de retourner au travail de temps en temps, et donc, qu’il vous empêche d’obtenir vos prestations d’assurance invalidité. Si le problème de santé correspond à une maladie couverte dans votre contrat d’assurance maladie grave, vous recevrez un montant forfaitaire et cela, peu importe votre capacité à travailler.
C’est pourquoi ce genre de protection est crucial, d’autant plus que les statistiques indiquent que vous avez environ une chance sur deux (1/2) d’en avoir besoin avant l’âge atteint de 65 ans. En plus de vous assurer contre toute sortes de maladies grave ou problèmes de santé redoutés, nous offrons une option de remboursement des primes sur tous nos contrats de ce type, ce qui réduit votre risque à presque zéro.
Cette protection verse un montant forfaitaire qui pourra couvrir vos frais médicaux, vos paiements hypothécaires, vos congés sans soldes, vos soins de santé au privé, etc., afin de vous concentrer sur votre rétablissement complet.
-
• COMMENT CHOISIR UN CONTRAT? / HOW TO CHOOSE A CONTRACT?Si vous avez des doutes, ne vous inquiétez pas, notre conseiller en assurances de personnes vous accompagnera dans ce choix pour valider sa pertinence, le type, la durée de la protection et un prix très compétitif ; Toutes les nuances, parmi tous les types de contrats pertinents, seront expliquées par notre conseiller en ligne ; La durée de vos protections sera harmonisée avec vos objectifs par notre conseiller ; Par exemple, si votre objectif est de protéger la valeur de votre maison, alors une assurance temporaire d’une durée de 25 ans qui couvre le montant de l’hypothèque sera un choix approprié Par exemple, si votre objectif est de laisser un héritage à vos enfants et que vous avez des liquidités qui dépassent les besoins de votre budget et de votre CELI, une assurance vie universelle (permanente) sera un choix approprié Par exemple, si votre objectif est de protéger la valeur de votre maison et que vous souscrivez un contrat d’assurance vie universelle (permanente), à moins que vous soyez très âgé et fortuné, il y a une dissonance entre votre objectif et le type d’assurance vie proposé 3. Le conseiller dirigera votre demande vers la compagnie d’assurance qui est le plus susceptible d’accepter votre profil de santé et le capital de protection que vous demandez. / (English) If you have doubts, do not worry, our insurance advisor will accompany you in this choice to validate its relevance, type, duration of protection and a very competitive price; All nuances, among all types of relevant contracts, will be explained by our online advisor; The duration of your protections will be harmonized with your objectives by our advisor; For example, if your goal is to protect the value of your home, then a 25-year term insurance that covers the mortgage amount will be an appropriate choice For example, if your goal is to leave an inheritance to your children and you have cash that exceeds the needs of your budget and your TFSA, universal (permanent) life insurance will be an appropriate choice. For example, if your goal is to protect the value of your home and you purchase a universal (permanent) life insurance policy, unless you are very old and wealthy, there is a dissonance between your goal and the type proposed life insurance 3. The advisor will direct your application to the insurance company that is most likely to accept your health profile and the protective capital you request.
-
• COMMENT ANNULER UN CONTRAT D'ASSURANCE ? / HOW TO CANCEL AN INSURANCE CONTRACT?Dans tous les cas, peu importe la compagnie ou l’institution qui l’offre, la résiliation d’une assurance est gratuite. Annuler un contrat comporte des risques : Dans le cas d’une assurance bancaire, il suffit d’aller à votre institution financière prêteuse pour signer une décharge de responsabilité qui confirme votre demande de résiliation. Prenez garde de résilier votre contrat uniquement si vous en avez un autre qui le remplace et qui est en vigueur ou si votre besoin de protection financière n’existe plus. Si votre contrat est une assurance individuelle, comme une assurance vie, une assurance salaire ou maladie grave, etc., votre conseiller doit remplir et vous présenter un préavis de remplacement qui identifie tous les avantages et désavantages de votre contrat actuel et celui qu’il vous propose. Seulement une fois que le nouvel assureur aura accepté votre demande ou votre proposition d’assurance, que vous pourrez faire parvenir une lettre qui demande la résiliation de votre ancien contrat sans qu’un risque financier vous surprenne ! / (English) In any case, no matter which company or institution offers it, the termination of an insurance is free. To cancel a contract entails risks: In the case of a bank insurance, simply go to your lending financial institution to sign a waiver of liability that confirms your request for termination. Be careful to terminate your contract only if you have one that replaces it and is in effect or if your need for financial protection no longer exists. If your policy is an individual insurance, such as life insurance, salary or critical illness insurance, etc., your advisor must complete and provide you with a replacement notice that identifies all the advantages and disadvantages of your current contract and the one offer you. Only once the new insurer has accepted your application or your insurance proposal, you can send a letter asking for the cancellation of your old contract without a financial risk surprises you!
-
• TOUS À PROPOS DE REFUS ? / ALL ABOUT REFUSAL?Il faut savoir que les compagnies d’assurances ont créé une institution qui s’appelle : Medical Information Bureau (MIB). Le MIB recueille toutes les informations qui ont été soumises lorsque vous avez rempli des propositions ou des demandes d’assurances au cours de votre vie. Cette base de données est consultée par tous les assureurs au Canada, afin de valider votre bonne foi et vos omissions, qu’elles soient involontaires ou volontaires. Normalement, les compagnies d’assurances vont étudier les réponses aux questions qu’elles vous auront demandées, le MIB et possiblement les résultats de tests paramédicaux pour soit émettre une : Acceptation au taux non-fumeurs ou privilégié, Acceptation au taux fumeurs ou régulier, Acceptation avec exclusion, Acceptation avec surprime, Refus. Le degré de risque, que votre profil de santé représente pour eux, varie d’un assureur à l’autre et c’est ce risque qui détermine largement la prime de votre police d’assurance. Selon son expérience et les ententes de courtages qu’il détient avec différents assureurs, votre conseiller devrait diriger votre demande vers un assureur qui est peu ou pas susceptible de vous refuser, du moins selon les réponses aux questions qui font partie de votre demande d’assurance. Gardez en tête que c’est difficile de prédire les résultats des tests paramédicaux, mais ils sont parfaitement évitables, tout comme l’investigation au MIB, en optant pour les assurances sans examens médicaux. Si vous avez déjà un refus qui a été enregistré au MIB, ne vous inquiétez pas, contacter Assurance En Ligne et nous vous trouverons des solutions, c’est promis. / (English) You have to know that the insurance companies have created an institution called: Medical Information Bureau (MIB). The MIB collects all the information that was submitted when you completed insurance applications or requests during your lifetime. This database is consulted by all insurers in Canada to validate your good faith and your omissions, whether involuntary or voluntary. Normally, insurance companies will study the answers to the questions they have asked you, the MIB and possibly the results of paramedical tests to either issue a: Acceptance at the non-smoking or privileged rate, Acceptance at the smoking or regular rate, Acceptance with exclusion, Acceptance with premium, Refusal. The degree of risk that your health profile represents for them varies from one insurer to another and it is this risk that largely determines the premium of your insurance policy. Based on his experience and the brokerage arrangements he has with different insurers, your advisor should direct your claim to an insurer that is unlikely or unlikely to refuse you, at least according to the answers to the questions that form part of your claim. insurance. Keep in mind that it is difficult to predict the results of paramedical tests, but they are perfectly avoidable, as the investigation at the MIB, opting for insurance without medical examinations. If you already have a refusal that has been registered at the MIB, do not worry, contact Online Insurance and we will find solutions, it is promised.
