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ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE

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ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE

 

L’assurance hypothécaire offre une protection d’une durée équivalente et du montant total de votre dette hypothécaire en cas de décès prématuré, invalidité totale ou maladies graves (redoutées). C’est une protection très importante et très différente d’une assurance habitation qui protège votre maison en cas de feu et dégâts d’eau.

 

Malgré que l’assurance habitation est une obligation légale au moment d’acquérir une maison, d’après la statistique, vous n’avez qu’une chance sur mille deux cents (1/1200) d’en avoir besoin avant l’âge atteint de 65 ans en cas d’incendie. Tandis qu'avant d’atteindre 65 ans les chances d’avoir besoin d’une:

 

Toutes les types de protections précédentes sont complémentaires.

 

*Statistique Canada, Enquête canadienne sur l’incapacité, 2012.

** Publication Statistiques canadiennes sur le cancer, 2017.

Il existe plusieurs types

 

D'ASSURANCE

HYPOTHÉCAIRE:

Le capital de la couverture est versé en cas de décès prématuré, ce qui affecte une personne sur quatorze (1/14) pour différente raison avant l’âge atteint de 65 ans. Voici les caractéristiques que vous devez comprendre pour faire un choix éclairé:

ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE BANCAIRE 

1. Le capital d’assurance baisse de concert avec votre prêt hypothécaire;

2. Le contrat est généralement dispendieux par rapport au capital de protection;

3. Le contrat est considéré comme bas de gamme;

4. La prime change au fil du temps;

5. Vous ne choisissez pas qui sera le bénéficiaire du capital de protection ($), vous conservez uniquement la maison qui sera libérée de votre dette hypothécaire;

6. L’institution prêteuse est propriétaire de votre contrat, donc vous le perdez si vous changez de prêteur;

7. Lorsqu’une réclamation du capital de protection est demandée, votre état de santé devra vous qualifier à l’assurance à ce moment précis, même après avoir payé le contrat pendant des années, vous risquez un refus;

8. Le contrat couvre seulement l’hypothèque restante de la maison;

9. Vous n'êtes pas protégé par l’assurance professionnelle d’un agent autorisé à pratiquer son métier et reconnu par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF);

10. Le crédit de l’invention d’une assurance hypothécaire revient aux institutions financières prêteuses (les banques);

ASSURANCE INDIVIDUELLE AVEC ASSURANCE EN LIGNE  

1. le capital d’assurance ne changera pas jusqu’à la fin du contrat;

2. Le contrat est généralement peu dispendieux par rapport au capital de protection;

3. Le contrat est considéré comme haut de gamme;

4. La prime ne changera pas;

5. Vous choisissez qui sera le bénéficiaire du capital de protection ($), donc l’argent reste dans la famille au lieu d’aller à l’institution prêteuse et la résidence vous revient de toute façon, même si une partie de la dette restait à payer, vous pourriez continuer les paiements avec les intérêts générés par le montant, sans rien perdre;

6. Vous êtes le propriétaire de votre contrat, donc peu importe l’institution prêteuse, le contrat vous suivra;

7. Lorsqu’une réclamation du capital de protection est demandée, vous serez déjà pré qualifié, car votre état de santé était déjà connu de votre assureur lorsqu’il a accepté de vous assurer;

8. Le contrat peut couvrir votre maison et plusieurs autres vulnérabilités financières, comme une dette d’étude, un prêt automobile, des impôts qui demeurent à payer, un montant pour votre conjoint et les enfants, etc.;

9. Vous êtes protégé par l’assurance professionnelle d’un agent autorisé à pratiquer son métier et reconnu par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF);

10. L’assurance vie individuelle a été créée par les compagnies d’assurances; 

 

CONSEIL:

Au-delà de l’âge atteint de 80 ans, si des dettes perdurent, vous pourriez considérer une Assurance Vie Permanente pour couvrir la balance de vos dettes (par exemple: l’hypothèque restante et l’impôt sur vos biens de valeurs ou vos placements).

ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE INVALIDITÉ

Nous recommandons aussi de vous munir d’une assurance en cas d’invalidité pour couvrir soit une partie de votre salaire ou de vos dettes ou les deux. Selon les statistiques, vous avez environ une chance sur trois (1/3) d’être invalide durant plus de 3 mois avant d’atteindre l’âge de 65 ans. Voici les caractéristiques qui vous aideront à faire le bon choix:

ASSURANCE INVALIDITÉ BANCAIRE

Couvre uniquement le paiement mensuel de votre hypothèque en cas de diagnostic d’invalidité. Cette approche assure à la banque que vous aurez les moyens de payer votre prêt.

 

Ce montant est généralement insuffisant pour couvrir les dépenses budgétaires de la majorité des ménages, comme la nourriture, le compte d’électricité, la voiture, votre carte de crédit, etc. 

ASSURANCE SALAIRE (REVENU)

Peut couvrir tout ce que vous payez normalement avec votre revenu, c’est la protection la plus polyvalente et contrairement à la croyance populaire, elle ne coûte pas plus cher que l’assurance invalidité bancaire ni l’assurance dette.

ASSURANCE PRÊTS (DETTES)

Couvre votre paiement d’hypothèque ainsi que toutes les autres dettes que vous avez contractées avec une ou plusieurs institutions financières reconnues (paiements de votre prêt automobile, des cartes de crédit ou de votre marge et même un bail entre vous et votre propriétaire si vous vivez en appartement) et tout ça dans le même contrat.

 
 
 
 
ASSURANCES HYPOTHÉCAIRES EN CAS DE MALADIES GRAVES

Nous recommandons aussi l’assurance en cas de diagnostic d’une maladie grave ou d’un coup très dur à votre santé. Ce type de contrat comporte plusieurs maladies et situations particulières comme un cancer, être paralysé, tomber dans un coma, une crise cardiaque, la sclérose en plaques, la perte de la vue, etc.

 

Les différents types d’assurances invalidité s’appliquent uniquement lorsqu’on reçoit un diagnostic d’invalidité totale, c’est-à-dire qu’il est totalement impossible de revenir au travail. Il est préférable de prévoir qu’un problème de santé, même très important, puisse vous permettre de retourner au travail de temps en temps, et donc, qu’il vous empêche d’obtenir vos prestations d’assurance invalidité. Si le problème de santé correspond à une maladie couverte dans votre contrat d’assurance maladie grave, vous recevrez un montant forfaitaire et cela, peu importe votre capacité à travailler.  

 

C’est pourquoi ce genre de protection est crucial, d’autant plus que les statistiques indiquent que vous avez environ une chance sur deux (1/2) d’en avoir besoin avant l’âge atteint de 65 ans. En plus de vous assurer contre toute sortes de maladies grave ou problèmes de santé redoutés, nous offrons une option de remboursement des primes sur tous nos contrats de ce type, ce qui réduit votre risque à presque zéro.

 

Cette protection verse un montant forfaitaire qui pourra couvrir vos frais médicaux, vos paiements hypothécaires, vos congés sans soldes, vos soins de santé au privé, etc., afin de vous concentrer sur votre rétablissement complet.

• COMMENT CHOISIR UN CONTRAT D'ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE? / HOW TO CHOOSE A MORTGAGE INSURANCE CONTRACT?


Généralement parlant, l’Assurance Vie Temporaire et une Assurance Prêt (ou Dette) sont les choix qui répondront le mieux à vos besoins au moment d’acquérir une nouvelle maison.

Une étude de vos protections est nécessaire pour déterminer celles qui seront pertinentes ou complémentaires. Par exemple, c’est normal pour un conseiller de considérer les montants qui pourraient provenir de plusieurs sources en cas de décès ou d’invalidité, comme :

  • Médic Construction pour les employés qui œuvrent dans le domaine de la construction;
  • CSST;
  • SAAQ;
  • Mariage ou conjoint de fait depuis plus de 3 ans pour la rente de conjoint survivant;
  • Âge de vos enfants pour la rente d’orphelin;
  • Assurance vie collective
  • Assurance salaire collective, etc.

Ensuite le conseiller calculera les montants nécessaires, trouver les assureurs qui sont les plus susceptibles d’accepter la demande d’assurance et, finalement, la recherche des primes qui seront les plus abordables ou compétitives.

/(English)

Generally speaking, Term Life Insurance and Loan Insurance (or Debt insurance) are the choices that will meet most of your needs when buying a new home.

A careful study of your financial protections is necessary to determine which ones will be relevant or complementary. For example, it is normal for an advisor to consider amounts that could come from multiple sources in the event of a premature death or a disability, such as:

  • Médic Construction for employees working in the construction field;
  • CNESST;
  • SAAQ ;
  • Marriage or common-law partner for more than 3 years for the surviving spouse’s pension;
  • Age of your children for the orphan’s pension;
  • Group life insurance
  • Group salary insurance, etc.

Then the advisor will calculate the necessary amounts, find the insurers who are most likely to accept your insurance application and, ultimately, find the premiums that will be the most affordable or competitive.




• COMMENT TROUVER LE MEILLEUR PRIX POUR ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE? / HOW TO FIND THE BEST PRICE FOR MORTGAGE INSURANCE?


Pour répondre honnêtement à cette question, il faut comprendre que le prix d’une assurance ne se détermine pas simplement avec une calculatrice, ni un logiciel de courtier, ni même des soumissions, car il reflète comment la compagnie d’assurance évalue le risque financier qu’une personne de votre âge, de votre sexe, qui a votre historique de santé, vos habitudes de vie et même vos loisirs représente pour elle. Donc, c’est seulement une fois que l’assureur se penche sur l’étude complète de votre demande d’assurance qu’il viendra à conclure un prix ou une prime dans le jargon de l’assurance.

Si vous suivez les étapes suivantes avec le conseiller d’«Assurance En Ligne», vous obtiendrez ce que vous cherchez:

  • un service exceptionnel
  • un contrat de qualité
  • un prix avantageux

Les étapes :

  1. Profitez de la plateforme d’ Assurance En Ligne, car notre conseiller utilise des logiciels qui génèrent des primes très compétitives, alors vous pouvez magasiner la qualité du service et la rapidité de l’acceptation de votre demande d’assurance, en plus du prix;
  2. Obtenez une analyse complète de vos besoins financiers en cas de décès, d’invalidité et de maladies graves pour déterminer le(s) types d’assurances et le capital de protection nécessaire ;
  3. Découvrez le bon type d’assurance (pertinence, type, durée et prix) grâce à l’analyse;
  4. Notre conseiller dirigera votre demande d’assurance vers la compagnie d’assurance qui est la plus susceptible d’accepter votre profil de santé et le capital de protection que vous demandez (pour éviter les refus qui sont notés de façon permanente au MIB);
  5. Une fois que la compagnie d’assurance se prononcera (acceptation, surprime ou refus), la prime finale sera connue et garantie!

/(English)

To answer this question honestly, it is important to understand that the price of an insurance is not determined simply by a calculator, a broker’s software or even an estimate, because it reflects how the insurance company assesses the financial risk that a person of your age, your gender, who has your health history, your lifestyle and even your leisure activities represents for it. So, it is only once an insurer studies your complete insurance application that it will come up with a definitive price or premium.

If you take the following steps with an “Online Insurance” advisor, you will get what you are looking for:

  • exceptional service,
  • a quality contract,
  • a competitive and affordable premium.

Steps:

  1. Take advantage of the “Online Insurance” platform, because our advisors use software that generates very competitive premiums, so you can shop the quality of service and the speed of acceptance of your insurance application, in addition to the price;
  2. Get a complete analysis of your financial needs in the event of death, disability and critical illness to determine the type(s) of insurance and the required coverage;
  3. Discover the right type of insurance (relevance, type, duration and price) thanks to the analysis;
  4. Our advisor will direct your insurance application to the insurance company that is most likely to accept your health profile and the protective capital you requested (to help avoid denials that are permanently noted at the MIB).
  5. Once the insurance company has made a decision (acceptance, additional insurance premium or a refusal), the final premium will finally be known and guaranteed!




• EST-IL POSSIBLE DE CHANGER LE PRÊTEUR HYPOTHÉCAIRE ? IS IT POSSIBLE TO CHANGE MY MORTGAGE LENDER?


Oui, c’est possible de changer d’institution prêteuse. Vous pourriez considérer ce choix si votre taux augmente trop rapidement par rapport à votre capacité à payer votre maison.

Parlez à un(e) courtier hypothécaire indépendant pour connaitre les modalités, pénalités, avantages et désavantages pour faire un choix éclairé à ce sujet.

  • Si vous avez souscrit une protection d’assurance avec un conseiller, votre contrat vous appartient. Alors peu importe le choix d’institution prêteuse, il vous suivra et ne changera pas.
  • Si vous avez souscrit votre protection d’assurance auprès de votre institution prêteuse, le contrat ne vous appartient pas. Alors si vous changez de prêteur, le contrat cesse de vous protéger.
  • Si vous ne connaissez pas un courtier hypothécaire indépendant, c'est avec plaisir que nous offrirons une référence.
/(ENGLISH)

Yes, it is possible to change the lending institution. You may consider this option if your rate increases too quickly compared to your ability to pay for your home.

Talk to an independent mortgage broker about the terms, penalties, benefits and disadvantages to make an informed choice about this matter.

  • If you own an individual insurance contract, purchased with an advisor, the contract is yours. So regardless of the lending institution or bank, it will follow you and it won’t change.

  • If your insurance coverage comes from your lending institution or bank, then the contract does not belong to you. If you change the lender, the contract will be void and will stop protecting you and your family.

  • If you do not know an independent mortgage broker, we will be happy to provide a reference.




• EST-CE QU’IL FAUT ACHETER UN SEUL TYPE D’ASSURANCE POUR COUVRIR L’HYPOTHÈQUE DE LA MAISON OU PLUSIEURS EN MÊME TEMPS ? POURQUOI? / DO I HAVE TO BUY A SINGLE INSURANCE CONTRACT TO COVER THE MORTGAGE OR MORE THAN ONE? WHY?


En règle générale...

  • Si vous avez un enfant, c’est l’Assurance Vie Temporaire qui devrait être votre première priorité, car votre enfant ne peut pas gagner un revenu et un lieu d’habitation est d’une priorité absolue pour lui, c’est une question de survie.
  • Si vous n’avez pas d’enfants, c’est l’Assurance Salaire qui devrait être votre première priorité, car votre revenu sert à payer tout ce dont vous avez besoin pour vivre et travailler, même épargner pour vos projets futurs ou la retraite.
  • L’Assurance Maladie Grave occupe la deuxième ou troisième position, alors si vous n’avez pas d’enfant, elle est deuxième, mais si vous avez un enfant, elle devrait être troisième en ordre de priorité même si elle est la plus susceptible d’être utile.

/(English)

The general rule of thumb is…

  • If you have a child, it is the Term Life Insurance contract that should be your first priority because your child cannot earn a living wage and having a place to live is a top priority for him, it’s a question of survival.
  • If you do not have children, it is the Salary Insurance contract that should be your first priority because your income is used to pay for everything you need to live and work, even to save for future projects or retirement.
  • Critical Illness Insurance is in second or third place, so if you do not have a child, it falls to second place, but if you have a child, it should be third in order of priority even though it is most likely contract to be useful to you someday.





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